Les risques garantis dans une assurance emprunteur

Pour connaître les points essentiels des risques qui sont garantis dans le cadre d'une assurance emprunteur ...

Plusieurs risques peuvent être garantis pour un emprunteur, le risque « décès » est celui que l'on retrouve dans tous les contrats d'assurance emprunteur, mais il ne faut pas oublier que le risque « incapacité de travail/invalidité » et le risque « perte d'emploi » sont très importants à garantir.

N'oublions pas que la plupart des situations de surendettement trouvent leur origine dans un accident de la vie : chômage, maladie ...

1) La garantie décès permet le remboursement du capital restant dû, au moment du décès de l'emprunteur, ce qui est à la fois une sécurité pour le prêteur et pour la famille de l'emprunteur.

Lorsqu'il y a plusieurs emprunteurs, il peut y avoir plusieurs cas de figures pour le contrat d'assurance :

- si chaque emprunteur est assuré pour 50% du capital : l'assureur paye la moitié de ce qui reste dû quand un des emprunteurs décède.
- si chaque emprunteur est assuré pour la totalité du capital : l'assureur paie la totalité de ce qui reste dû au moment du décès de l'un des assurés ...

En fonction du profil et de la situation de chacun on peut prévoir une assurance 30% pour l'un, 70% pour l'autre ou tout autre cas de figure ...

2) La garantie incapacité de travail/invalidité permet que l'assureur paye les mêmes prestations qu'en cas de décès lorsque l'invalidité est permanente et absolue.

Lorsque l'incapacité ou l'invalidité est partielle, l'assureur se charge du remboursement des échéances du prêt au fur et à mesure qu'elles sont exigibles.

Chaque contrat d'assurance emprunteur doit stipuler de façon claire et précise :

- comment se définissent l'incapacité de travail et l'invalidité
- l'âge auquel cesse la garantie
- quelle est la période dite de franchise, juste après le début d'arrêt de travail au-delà de laquelle l'assureur indemnise

3) La garantie perte d'emploi n'est pas toujours souscrite et ne couvre qu'un certain type de « perte d'emploi » :

- les licenciements sur les contrats de travail à durée indéterminée (CDI), c'est-à-dire les pertes d'emploi pour lesquelles les ASSEDIC ou l'Etat verse des prestations.

La garantie perte d'emploi ne couvre pas :

- le chômage partiel
- les démissions volontaires
- la fin d'un contrat à duré déterminée (CDD)
- la prise de préretraite
- la fin des périodes d'essai

De plus, le montant total des indemnisations est toujours limité.

Pour un même prêt ce sont généralement 2 ou 3 mensualités qui sont indemnisées.

Vérifiez donc la période de carence qui suit l'adhésion et pendant laquelle votre assureur ne garantit pas votre perte d'emploi, ainsi que l'âge auquel cesse votre garantie et la période dite de franchise qui suit le licenciement au-delà de laquelle vous serez indemnisé.

Attention ! Il est très important de respecter les délais de déclaration qui figurent dans votre contrat d'assurance emprunteur.

Vous pourriez perdre vos droits ou ne recevoir votre indemnité qu'à la suite de votre déclaration.

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