Crédit à la consommation en France et en Europe

Le marché européen du crédit à la consommation a crû sur cinq ans, mais en France il est freiné par une réglementation stricte.

Derrière ces chiffres globaux, se cachent de fortes disparités par pays.

Il est donc difficile de parler de marché européen du crédit à la consommation , il s'agit plutôt d'une somme de marchés spécifiques, avec des dynamiques différentes et des contraintes propres à chaque pays.

Trois catégories de pays apparaissent :

- les pays où le crédit à la consommation est peu développé mais avec une forte croissance : Italie, Finlande, Grèce, République Tchèque, Turquie, Hongrie.

- les pays où les marchés du crédit à la consommation sont matures avec une croissance forte : Suède, Norvège, Royaume-Uni.

- les pays où la croissance est faible, et où la maturité n'est pas atteinte en matière de crédit à la consommation : Allemagne, Autriche, Belgique, Pays-Bas, France.

Cas particulier de la France :

Dans l'hexagone, le marché du crédit à la consommation est très disputé et les offres se multiplient, avec de nombreux acteurs parmi lesquels on retrouve les plus puissants d'Europe (Cetelem, Sofinco...).

Malgré l'importance de la publicité consacrée à ce marché, le niveau de développement de ce dernier reste faible.

Cette faiblesse s'explique en partie par l'importance du nombre de nouvelles lois encadrant le crédit à la consommation .

Le principal frein au recours au crédit à la consommation est l'ensemble des douze lois adoptées ces vingt dernières années, qui font du secteur du crédit à la consommation l'un des secteurs les plus sécurisés pour le consommateur français.

Les taux d'intérêts, tout en protégeant les emprunteurs conduisent à exclure une partie de la population du crédit à la consommation , les banques ayant du mal à offrir un crédit avec des conditions acceptables en matière de rémunération du risque.

Le souhait du gouvernement de « Villepin » est de développer une politique contre l'exclusion des services bancaires, 40% de la population seraient actuellement exclus du crédit.

L'accès au crédit pour une clientèle modeste devra passer par un assouplissement de la réglementation, notamment en limitant les taux d'usure.

Sachant que pour limiter le taux d'usure, le prêteur doit pouvoir espérer une meilleure rémunération de son risque.

Une bataille concurrentielle oppose les banques aux acteurs spécialisés du crédit à la consommation.

Certains acteurs spécialisés n'ont pas hésité à jouer la carte internationale en devenant des champions paneuropéens, grâce à des acquisitions ou à des partenariats stratégiques.

En Allemagne et en Espagne, ce sont les banques qui contrôlent plus des trois quarts du marché du crédit à la consommation alors qu'en France, en Italie et au Royaume-Uni les acteurs spécialisés contrôlent plus de la moitié de ce même marché.

 Crédit à la consommation en 2009

Crédits à la consommation et impayés