Quelles sont les garanties demandées pour une opération de rachat de crédits

Un rachat de crédits est une solution financière qui regroupe l’ensemble des encours d’un emprunteur afin d’en diminuer la charge de remboursement mensuel.

La mise en place d’un rachat de crédits constitue donc une prise de risque plus ou moins importante pour l’établissement prêteur.

La prise de risque est un critère important car la plupart des demandes de rachats de crédits proviennent d’emprunteurs qui ont du mal à rembourser leurs mensualités actuelles.

La banque qui accepte de mettre en place un rachat de crédits va donc demander un certain nombre de garanties : le risque étant que l’emprunteur ne rembourse pas son nouvel engagement.

Il existe plusieurs types de garanties en fonction de l’emprunteur et du montant de l’opération de rachat de crédits : l’hypothèque, une caution, une assurance…

L’établissement prêteur n’exigera pas le même niveau de garantie bien évidemment si l’opération de rachat de crédits porte sur 30 000 ou 200 000 euros !

La garantie la plus fréquente est l’hypothèque sur un bien immobilier qui peut être la résidence principale ou secondaire de l’emprunteur, un bien mis en location ou celui d’un proche ou d’un tiers. Pour l’établissement prêteur avec ce type de garantie, le risque est moindre puisqu’elle peut se payer sur l’hypothèque en cas de défaillance de l’emprunteur.

L’emprunteur peut aussi avoir recours à une caution : une personne physique de son entourage ou une société de caution : une solution moins coûteuse que la précédente.

La plupart des établissements prêteurs qui octroient des rachats de crédits exigent également qu’une assurance soit souscrite pour consentir le rachat de crédits : assurance décès-invalidité, assurance chômage…

Sans ces garanties, la banque qui met en place le rachat de crédits va être plus exigeante sur les autres critères de crédibilité financière de l’emprunteur : contrat de travail en CDD, salaire fixe, absence de rejets, d’incidents, de fichage…

(16/02/2011)