ACTUALITES DU RACHAT DE CREDIT

Le rachat de crédits : une même étiquette pour deux solutions financières différentes

Tout le monde ou presque a déjà entendu parler du rachat de crédits : une solution financière qui permet de regrouper l'ensemble des crédits contractés par un particulier, en un seul prêt, avec une seule mensualité allégée et un seul interlocuteur.

Cette opération de mise en place d'un crédit de substitution permet d'une part de retrouver un certain pouvoir d'achat, grâce à la diminution de sa mensualité et d'autre part permet une gestion simplifiée du budget.

Le rachat de crédits est la réponse à une problématique de surendettement, qui s'effectue sans changement de banque et qui permet d'intégrer les arriérés d'impôts ou autres dettes fiscales.

Or, il existe en parallèle de cette solution une deuxième formule qui est le réaménagement des dettes , qui correspond plutôt à une renégociation des taux, sans qu'il y ait l'urgence de la problématique d'un endettement excessif.

Cette deuxième solution financière est méconnue du grand public français, alors que tout comme l'autre elle est largement diffusée dans les pays anglo-saxons, notamment qui ont plus de 10 ans d'avance sur nous.

En effet, en Angleterre plus de 80% des consommateurs ont une enveloppe globale de crédit qui leur permet de gérer leur budget.

En France, les solutions de rachat de crédits et de réaménagement de dettes sont diffusées par les intermédiaires en opérations de banque (IOB), avec une large part de leur activité consacrée à la problématique de l'endettement excessif.

Le principe de montage des dossiers des deux solutions est le même dans les grandes lignes, le dossier de réaménagement de dettes est moins important en terme de nombre de crédits à reprendre : il est souvent limité à un prêt immobilier, un prêt auto et un crédit à la consommation.

La différence réside surtout dans le profil des personnes concernées par chacune des solutions et la finalité recherchée par ces personnes.

Pour répondre à un problématique d'endettement excessif, le but du rachat de crédits est de ramener le taux d'endettement à un niveau que l'on peut qualifier de légal, c'est-à-dire aux alentours de 30 ou 35%.

Dans le cas du réaménagement de dettes , le but est d'obtenir un meilleur taux, en profitant ainsi des mutations du marché.

D'un côté, on a une exigence légale, de l'autre un comportement opportuniste à l'image de celui de nombreux consommateurs anglo-saxons.

Dans le cadre d'un rachat de crédits , il s'agit surtout de retrouver la possibilité de consommer et d'épargner, tout en ayant une gestion simplifiée de son budget qui ne comporte plus qu'une seule mensualité diminuée.

Dans le cadre du réaménagement de dettes , c'est une anticipation des besoins futurs (retraite, épargne...) ou l'envie de réaliser un nouveau projet qui motive la démarche.